【懷孕醫療險】子宮頸閉鎖不全開刀住院醫療保險x我的環紮手術理賠經驗分享｜保險怎麼賠？－▲▲凱特莉亞▲▲

在我被醫生告知有子宮頸閉鎖不全的狀況時，到被安排要住院和手術的時間，只有相距3天 (醫生希望越快越好，但我需要喬好工作和排班才能休假)。因為是第一次遇到這樣的狀況，這3天的等待期間我當然也焦慮到不行，所以查詢了很多資料、看了很多人的經驗分享、加入相關社團詢問、也翻閱我的保單、詢問業務員理賠事宜...等等。

➤ 延伸閱讀 // 【孕期紀錄｜23w】禾馨高層次檢查子宮頸閉鎖不全 x 環紮手術住院經歷~雙胞胎孕期｜禾馨手術費用分享

➦ 這裡想先跟有這樣狀況的媽咪推薦一個 FB社團： 麥當當手術(子宮環紮)

裡頭都是有經歷過手術經驗的媽咪，有環紮手術相關問題可以在這裡詢問，包含手術前後的孕期或安胎問題等等，有很多親身經歷過的媽咪們可以提供他們的經驗作參考也會讓我安心很多。我也查詢了許多環紮手術過後，申請醫療保險理賠的狀況，結果發現有些媽咪分享遇到保險公司不理賠環紮手術的狀況，才知道有些保險公司覺得這類手術是安胎的一種，所以不予給付。但是也有很多媽咪順利的申請到了保險給付。

明明一樣是買保險...但沒想到理賠結果整個很兩極。

子宮頸環紮_048.jpg

到了一定年紀，和看過幾次身邊人的醫療經歷後，我平常是相當注重醫療保障的，會把全家人的保單整理、定期檢視、也會留意新推出的保險內容值不值得再加保。所以當知道自己必須住院手術的時候，也很想知道自己的保單到底有沒有保障到孕期這樣的突發醫療狀況，這次來分享我自己的理賠經驗!!

《手術費用》

- 在禾馨婦產科手術的花費金額 -

之前有在孕期記錄中分享過我的手術經驗及費用，我是在禾馨民權婦幼動的手術，住院一天的醫療和手術花費，給大家參考。
➦ 子宮頸縫合手術手術費$20000
➦ 住院病房費1日$6000
➦ 醫療雜費$4054
➦ 晚餐膳食費$400
➦ 證明書費$700
★這次手術及住院的花費總共是$31154
★證明書申請了3-4份，申請保險理賠用。

子宮頸環紮_046_副本.jpg

《保險理賠金額》

- 申請4家醫療保險理賠 -

其實買「醫療險」就是為了哪天發生突發的疾病或意外導致住院時，能夠有所保障。但是奇妙的是保險條款又有一項規定，懷孕、流產或分娩及其併發症，卻被歸類為除外責任，原則上因懷孕這些相關問題產生的醫療，保險公司可以不理賠，只有部分的懷孕相關疾病被例外(請參照自己的保單條款)~~

所以在申請保險理賠前，我的保險賠與不賠我也不確定，要送件了才知道～~不過因為我投保的公司都是理賠評價和服務較好的公司，所以我在看過網路上大家分享會理賠跟會拒賠的保險公司後，大概也知道自己的保險會不會理賠~~

我的理賠申請總共分為兩部份：個人保險 和 公司團保 ，公司團險的保障也很重要，提醒有工作的媽咪不要忘了在公司的團體保險通常也都有保障到住院和手術的醫療，包含先生公司的團保如果有附加到配偶的醫療也是可以一起申請唷。

🛎以下是我的保險及理賠結果🛎
➦ 雙實支實付的理賠-用"收據"和診斷書申請理賠
A保險公司- $32004 (手術/住院實支實付+病房日額實支2000/日)
B保險公司- $31354 (手術/住院實支實付+病房日額實支3000/日)+(有加保定額手術險)

我自己的保險有規劃投保兩家實支實付。其實B保險公司是理賠比較少的，因為是加上我額外加保的手術險才補到一些理賠的額度，所以其實如果只有一家實支實付的話，有時候可能理賠額度還不足夠負擔全額醫療花費[。因為實支實付裏頭的手術費用，不是手術花費多少就賠多少，保險公司還會看這個手術的項目以你投保額度去乘一定的手術倍數，每一種手術的理賠金額是有限制的，並不是我買到50萬的實支實付額度就會理賠到50萬的手術花費唷~舉例來說：像我這次的手術，如果用我的投保額度來計算，其中一間保險公司只會賠18000，可是我的手術費用是20000，那有2000元保險公司就沒有賠~只能靠其他理賠項目去彌補了。

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➦ 定額醫療的理賠-用診斷證明書申請理賠
C保險公司- $13650 (定額手術險+定額病房日額1000/日)
D保險公司- $24480 (定額手術險+定額病房日額3000/日)

我自己有加強投保幾張手術險和住院日額的部分...，手術險是看投保的額度x手術的比例理賠，這次手術在手術表裡通常是指子宮頸縫合術，小手術的理賠比例並不高。無聊可以翻翻看自己的保單看看保險公司列出來的理賠倍率XD。

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➦ 員工團險理賠
自己公司團險- $26654 (團險的醫療實支+病房日額1200/日)
老公公司團險- $26254 (團險的醫療實支+病房日額1000/日)

公司團險的保障額度雖然並不高，並不足以支付全部的花費~~但是也是大大的補貼到我的醫療狀況，如果先生有幫配偶加保到公司團險的醫療險，也可以一起申請唷。

———————我的保險理賠金額總共$154396 (★手術及住院的花費是$31154 )

理賠金額還是跟自己投保的內容和額度跟條款限制有關～所以各家不盡相同～理賠效率各家都在三至五個工作天內就下來了沒有遇到刁難～而且理賠結果也比我預期的金額多！

理賠比我的實際花費多了12萬多，這時候很慶幸我的個人保險是雙實支實付，真心建議在保險規畫時，一定要規劃至少雙實支實付的保障(所以我們家的寶貝們的嬰兒保單也做到雙實支以上~甚至三實支)，因為買再多的醫療保障我覺得都沒有雙實支實付來的重要，用少少的保費就能有雙重的保障，基本的保障做到了能夠負擔醫療狀況的額度，再去增加強化其他醫療保障(像是手術險/癌症險/重大傷病/失能險/意外險...等等)，而且理賠條款有時候就跟法律條文一樣，在模糊地帶時或是未來醫療環境和方式有所改變時，只能看保險公司決定是否理賠或如何理賠，所以我覺得雙實支透過分散投保不同的保險公司，也是分散風險的概念~~如果遇到其中一家不理賠，至少另一家還有機率會理賠~

如同此次的理賠，有些人遇到保險公司不理賠這樣手術的狀況，我覺得在保險條款的規範下保險公司也沒有錯，只是在同樣的保險條款的定義下，雖說他可以解釋列為除外，但對我們孕媽咪來說這也是突發的不可預期的狀況，沒有人想經歷這樣的手術，還好有一些保險公司針對這部分的醫療狀況也比較寬容，所以也有人說算是融通理賠。

我此次申請的四間保險公司，都是我覺得理賠服務還不錯的公司，我後續幫孩子投保嬰兒保單時也是以這幾間保險公司為主，這裡就不特別列出保險公司，僅提供我的理賠經驗和實際理賠狀況給大家參考~~如果有媽咪想知道保險公司及詳細的理賠內容，可以在FB私訊留言唷!!